La Micro Assurance : Définition et Réalités
Jean-Michel Oudjani
La Micro Assurance : définition et réalités
La Micro-assurance est une forme d’assurance qui a pour but de fournir une couverture aux personnes exclues des circuits classiques d’assurance. Ce système de protection permet d’assurer les populations démunies contre certains risques moyennant le versement régulier de primes.
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Ce type d’offres s’est d’abord développé dans les pays en voie de développement, notamment en Asie, Afrique et Amérique Latine. La paupérisation accrue et rapide d’une partie de la population a facilité son introduction dans les pays développés.
Les bénéficiaires de ces offres peuvent être des individus, des familles, des groupes ou des collectivités qui sont en situation de fragilité sociale, financière ou économique..
Les assureurs privés ou publics ciblent plus particulièrement les bénéficiaires des actions des institutions de Micro-finance, des associations, des syndicats, des organisations sociales et populaires… La Micro assurance est souvent une forme de contrat collectif qui est distribué par un intermédiaire.
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Les produits de Micro-assurance les plus répandus sont notamment :
- la Micro-assurance Vie et les Plans d’épargne retraite,
- la Micro-assurance santé qui propose la prise en charge des frais d’hospitalisation, de soins de santé de base, de maternité…
- la Micro-assurance Prévoyance qui concerne surtout l’incapacité et l’invalidité,
- la Micro-assurance sur la propriété qui permet de couvrir des biens mobiliers, le bétail, des biens immobiliers…
- la Micro-assurance Récolte qui assure la protection des récoltes en cas de dommages ou d’une catastrophe naturelle.
Les mutuelles et les organisations communautaires sont très actives dans le domaine de la Micro-assurance santé. Les assureurs traditionnels développent surtout des partenariats avec des Institutions de Micro-finance (IMF), des associations de femmes, des syndicats, des organisations sociales et populaires…
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La Micro-assurance s’est développée en France d’une façon originale. Les personnes concernées sont plutôt des Micro-entrepreneurs. Ces derniers, parfois d’anciens chômeurs ou des Rmistes, se trouvent souvent en situation de précarité et n’ont pas les moyens de s’assurer réellement et correctement.
Les produits de Micro-assurance sont distribués selon le modèle « partenaire-agent ». Le partenaire est l’assureur qui conçoit une offre de protection à bas coût (« low cost »), qui est commercialisée par un réseau comme celui de l’aide à l’initiative économique (l’ADIE).
Trois grandes familles de risques sont en général couvertes :
- les dommages en cas de sinistre,
- les dommages causés aux tiers,
- les risques concernant les personnes (maladie, invalidité..).
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sources
" L'Assurance Française : le Temps des Ruptures" de Jean-Michel Oudjani
http://www.thebookedition.com/l-assurance-en-france-jean-michel-oudjani-p-48130.html